人生再生決死隊！バカ２号の人生個人再生体験記

「特定調停」で債務整理の場合、借金はどのようになるのか。特定調停後の借金返済はどうするのか？

特定調停後の借金返済は基本的に３年で分割返済する。

３年という期間は、債務大王が申立をした個人民事再生と同じであり、個人民事再生は「民事再生法」、特定調停は「特定調停法」という法律に基づく債務整理なので、法律による債務整理は３年が基本なのだろう。

調停により減額された借金を返済することになるのだが、どのように借金が減額されるのか、特定調停で自分の借金が減額されるのか、債務大王の消費者金融での借金を例にしてみることにしよう。

債務大王は、ある消費者金融に５０万の借金があった。もちろん１社だけなら債務整理はしてないけど。

その借金の利息は２９％の契約で、初めから利用枠の５０万円に近い状況で推移していた。
月々の返済はほぼ利息のみだったので、借金の元金が減らなかったのである。

この状況で仮に特定調停をしたとしよう。

過去の取引を「利息制限法」に基づき利息の引きなおし計算を行うことによって、借金の元金は減額される。

極度額５０万に対する利息制限法の上限は１８％なので、今まで毎月１１％も多く利息を払っていたことになるのだ。

払いすぎていた利息を元金に充てるように計算するので、借金が減るのは当然であるが。

もし、この債務大王の借金の利息が１８％で契約されていたのであれば、消費者金融側は借金の減額には応じないのが多いらしい。

ただし、特定調停にて「今後の借金返済について利息は無しですよ」と決まれば、特定調停後の返済は「利息」の面で幾らかのメリットとなるけどね。

借金が減額されるかどうかは、最終的には債権者である消費者金融側の判断に委ねることになるが、消費者金融も商売なので必要以上の借金減額は難しいということだろう。

この点は「任意整理」も同じはずなので、借金の利息が「利息制限法」の上限を超えているかどうかがポイントになると思う。

ちなみに、借金５０万で利息が約２９％、利用限度額に近い残高状況で借金返済をしていた場合、利息制限法にて利息の「引きなおし計算」をすると、５年数ヶ月で借金は払いすぎた利息によって無くなっている。

取引期間がそれ以上であれば借金どころか払いすぎの状態なのだが、消費者金融は直接交渉で返金に応じることは無いだろう。

払いすぎの状態で「特定調停」を申し立てても借金ゼロ和解の可能性もある。

払いすぎた利息「過払い金」を取り戻すためには訴訟しかないのだが、利息制限法の計算で明らかに自分の借金が「払い過ぎ」過払いの状態だとしても、借金がある状態で訴訟を行うと消費者金融側は、金融事故としてブラック登録をしてくるはず。

ブラックリスト登録は、金利の低い金融会社などへ借り替え後、解約してからの訴訟で回避はできる。
借金を借り替えできるならばの話。

債務大王は、すでにブラックさんなので今となっては「ブラックリスト」を気にしないのでありました。